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電動自行車保險落地多年仍小眾 多地警保聯動助力突破供需兩大瓶頸
來源: 藍鯨財經    2020-06-02 10:49:45

    近期,交管部門及多家保險公司正通過“警保聯動”形式,開展“買保險送頭盔”等活動,助推電動自行車保險進一步發展。與此同時,2020年兩會落下帷幕,藍鯨保險梳理發現,針對電動自行車交通治理難點,引入保險機制助力治理再次出現在人大代表的提案之中。

  事實上,我國電動自行車保險發展已有多年,多樣化、專屬化發展趨勢已漸明顯,但仍較小眾,有兩大瓶頸尚待突破:需求端,消費者保障意識淡薄,購買意愿較低;供給端,因產品具備高頻次、件均低、賠付率高等特點,涉足險企少且意愿不濃。業內人士向藍鯨保險建議,推廣此類產品還需持續進行消費者教育,保險公司也可通過贈險、送險等方式,普及產品。

  電動自行車成交通事故“重災區”,多地開展“買保險送頭盔”活動

  電動自行車作為國人出行的一項重要交通工具,但由于駕駛門檻低,駕駛人安全意識、法制意識薄弱,成為我國交通事故中的“重災區”。更重要的是,當風險發生,大多數時候,受害人權益難以得到充分保障。

  針對風險居高、保障不足的問題,近期,公安部交通管理局通過“警保聯動”形式,在全國部署開展“一盔一帶”安全守護行動,推廣“買電動自行車送頭盔”和“買保險送頭盔”模式,組織快遞、外賣等重點行業示范引領。近日,江蘇、浙江人大常委會也發布了《電動自行車管理條例》,明確鼓勵態度。

  部分地區還加大保險贈送力度,如蘇州交警車管所牽頭,推出“買電動自行車,就送保險送頭盔”活動,鼓勵總經銷商或廠商購買電動自行車第三者責任保險。

  政策引導之下,保險業正加速響應,推廣電動自行車相關保險。目前,已有多家保險公司參與“一盔一帶”安全守護行動。具體來看,近期,人保財險貴陽分公司為修文縣70余輛美團外賣騎手電動自行車提供上牌專場服務,并辦理了高達10萬保額的第三者責任險;太保財險設立專門項目組,多地開展“買保險送頭盔”活動;平安產險廣東分公司已在廣州江高鎮舉辦同樣活動,為電動自行車車主提供第三者責任險以及綜合保險。

  與此同時,今年兩會期間,多位代表建議,“引入保險機制助力電動自行車治理”。如全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔教授認為,近年來,保險成為交管部門加強交通安全管理的有效手段,對交通事故發生率的降低有較好的輔助效果,且有助于交警、法院審判定責,維護法律的公平正義。由此,在電動自行車治理中應引入保險機制。

  全國人大代表、天能集團董事長張天任也提議,“應強制電動輕便摩托車駕駛人佩戴頭盔、購買保險、遵守交通規則,不得占用非機動車道等”。

  南陽市人大代表、人保財險南陽分公司總經理吳文光也基于長期調研給出提案,建議引入保險機制參與電動自行車治理。對于如何落實,吳文光表示,“一是實行電動自行車強制責任保險制度,二是出臺電動自行車強制責任保險補貼政策,三是強化警保聯動實現道路安全社會共治”。

  事實上,電動自行車治理引入保險機制,已不是首次提出。在以往的兩會中,“對電動自行車執行強制責任保險”“建立電動自行車保險制度”之類的提議已有多位代表提及。粗略梳理,全國人大代表楊曉霞在2014年、全國人大代表楊偉程在2015年、全國人大代表夏玉發在2017年、江蘇省人大代表金怡在2019年均提出相關建議。

  對此,國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生對藍鯨保險坦言稱,“有代表提議強制推行電動自行車責任保險,對于該建議,我們需要以非常審慎的態度對待,因為自愿是市場經濟的基本原則,強制往往會產生不太讓人滿意的后果。而且,不能說此類保險覆蓋范圍小,推廣效果不好,就想通過強制手段解決問題”。

  電動自行車保險推出多年仍小眾,供給需求兩端遇困

  電動自行車保險頻頻被兩會代表提及,交管部門也在發揮牽引和推廣作用,除了用于幫助治理交通難點外,或也意味著相關保險發展并不充分。

  事實上,電動自行車保險推出已有時日,早在2006年,人保財險就推出國內首款電動自行車綜合險。此后,平安產險、天安財險等公司相繼推出類似產品,但市場反應較為冷淡。

  藍鯨保險梳理發現,目前,針對電動自行車,市場中已有第三者責任保險、第三者意外醫療險、駕駛人意外傷害險、駕駛人意外醫療險、全車盜搶險等產品,并多以組合險或綜合險形式推出。人保財險、華安保險、中華聯合財險等公司官網均在銷售相關產品。

  費用方面,組合險或綜合保險保費從20-200元不等,總保額普遍在50萬以內,保障期為1年,保費較低,保額相對充足,較為惠民。

  但在電動自行車“摩托化”趨勢下,為降低承保風險,保險公司對投保及理賠條件有所約束。產品多要求參保人年齡控制在18-65周歲,少數可放寬至16周歲;對第三者責任險、第三者或駕駛人意外醫療險設有百元左右的免賠額;為普通家用車輛,外賣、快遞等運營性車輛,非新國標車提供專項保險。

  同時,監管部門也在幫助保險公司進行風險劃分,保障保險公司利益不受侵犯。早在2015年,原保監會即表示,“對納入機動車范疇的電動自行車,將指導各保險公司及時調整交強險實務;對不納入的,將指導保險公司開發相應商業保險,鼓勵電動自行車所有人根據自身風險主動投?!?。

  此外,為了幫助電動自行車保險推廣,有地方政府采取更為直接的手段,實施財政補貼。譬如,在2019年,衢州市推出180元的“愛車無憂+出行無憂”三年續保組合險方案,投保用戶可獲合計30元的補貼款。

  在地方政府、交管部門、保險公司等多方共同推動下,電動自行車保險產品多樣化、專屬化發展趨勢漸顯,但需要注意的是,供需兩端的“疑難雜癥”在短時間內并不能被消除,此類產品的市場整體處于一個比較尷尬的局面。

  業內人士對藍鯨保險分析稱,“一款保險產品良性發展主要涉及兩方面,一是保險公司有利潤,才有動力持續經營、逐步優化改進產品,但電動自行車駕駛人駕駛不規范,事故率較高,責任賠償不‘隨車隨人’,定損理賠困難,保險公司并不愿意攬下這份‘苦差事’。二是對于消費者來說,對這類保險的認知不夠,認為沒有必要,也不買賬,銷量上不去”。

  同時,上述業內人士表示,“此類保險產品目前比較小眾,還需要持續推進消費者教育。保險公司也可以通過贈險、送險等方式,普及相關產品”。


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