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左春:精準保險體現保險業現在 預示保險業未來
來源: 新浪財經    2019-12-20 10:51:54

      由2020中關村金融科技論壇暨第七屆普惠金融論壇于2019年12月19日在北京召開,主題為:“數”享生態,“智”惠金融。中關村金融科技產業發展聯盟副理事長、中科軟科技股份有限公司董事長左春出席并演講。

  左春在演講中表示,精準保險這一概念是對保險在金融科技整體發展狀況下的態勢聚焦。

  “它不僅體現了保險業的現在,還預示了保險業的未來。精準保險道出了保險科技的精髓,它的關鍵就是精準,即強調客戶需求和保險產品之間的精準匹配。”他說。

  以下為演講實錄:

  今天我想介紹一下精準保險。在此之前,我先簡要概括一下保險業在國內的發展情況。近30多年來,中國保險業發展得非常快,國內從最初只有一家保險公司,發展到現在接近兩百家保險公司。中國在加入WTO以后,保險市場比較開放,很多外資保險公司進入中國。在他們剛進入時,國內有一種思維傾向,認為保險行業應用軟件由外資保險公司攜帶而至,也會像數據庫等系統軟件一樣,在國內形成壟斷。然而在經歷了幾十年后,我們發現,國內保險公司的核心業務系統有自身獨特的發展能力,即使最初一些國際化公司(像美國的CSC),在全世界金融信息化領域、乃至金融核心軟件領域相對壟斷,但隨著對核心業務系統理解和實踐的不斷加深,我們國內廠商也已經徹底改變這個局面。

  準保險這一概念是對保險在金融科技整體發展狀況下的態勢聚焦。它不僅體現了保險業的現在,還預示了保險業的未來。精準保險道出了保險科技的精髓,它的關鍵就是精準,即強調客戶需求和保險產品之間的精準匹配。此外,精準保險還具備高頻化、場景嵌入化、主動式保障等特征。

  高頻是指加大交互頻度。保險機構需要基于新技術手段,實現保險產品在網絡交易情況下的高速、高頻嵌入。傳統的保險產品使保險機構與客戶之間的交互頻度很低,但在未來,交互的頻度會加大,這是競爭的要點。頻度越高,表示產品方、企業方對客戶的控制力越強,客戶黏性也就越大。

  場景嵌入是指在具體場景中嵌入保險產品。客戶在網購、買機票/火車票等日常生活場景中,會購買一些保險產品(運費險、飛機延誤險等),這些保險產品具備碎片化、快速理賠的特點,在理賠流程設計層面省卻了很多手續上的麻煩。

  主動式保障強調預防。傳統的保險產品是通過保險大數據精算得出,大量聚焦于事后彌補;精準保險強調預防,變被動為主動。這與傳統保險的“防災減損”和“健康維護”特征很相近:比如醫療健康保險,只要滿足了某種健康要求,其相應的保障范圍就擴大了;另一個例子是某類建筑物保險,雖然保費相對來講比較低,但是有大量的專業顧問幫助客戶去做風險控制,通過風險顧問來減少建筑物遭受風險的幾率。保險公司把“要賠的錢”基本上都用于“防災減損”工作了,這些都是主動式保障。主動式保障是未來保險發展的趨勢。

  精準保險要滲透到各行各業。從目前來看,各行各業的數字化變革都要配套金融服務,保險在金融服務中占據了很大一部分。金融科技公司的競爭力體現在實現金融信息化變革的能力,而能力的實現需要通過兩個主要的渠道。一個渠道是從事保險機構或金融機構內部核心業務系統等軟件的開發,在此過程中積累領域知識,實現技術積累和領域積累雙管齊下。各行各業都有自身的軟件系統,即管理系統,其中與業務關聯度高的叫核心業務系統。這些系統也是分層的,越底層越通用,越上層越面向應用,中間是一些組件。未來行業的交叉,實際上是系統的相互嵌入。所以,如果想進入金融科技的場景,你不但要熟悉技術,你還要熟悉金融場景和現實場景,以及他們之間的融合。大家都在拼低成本高效率,因此,有“存量”業務能力的團隊占有優勢。

  另一個渠道是與新生態公司及大的數據公司進行適度合作,其中,新生態公司聚焦業務變革中的新IT平臺,大的數據公司聚焦業務數據,從而打破傳統保險的定價和設計問題。但在未來,保險機構仍然需要與大的電商平臺競爭話語權,這要求保險機構形成差異化保險產品,根據客戶特征做打包的團體類業務。金融機構有總公司和分公司,精準保險不可能僅靠總公司建設一套軟件系統就能實現。因此,在能力建設過程中,保險公司需要在統一保險核心業務系統的基礎上做外掛軟件,用于存儲差異化數據,并且需要基于差異化特征和行業分類進行外掛規劃,實現外掛服務與統一管理之間的銜接與平衡。

  最后,我想簡單總結一下。精準保險從目前來看正在從To C轉向To B,即從標準產品的零售業務轉向基于差異化特征的團體類批發業務,再到個性化。在此過程中,保險系統逐漸從內部走向外部,保險+也逐漸形成地域性產品的劃分。

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